الإجابة المختصرة: يتوقع إطار مكافحة الاحتيال الصادر عن البنك المركزي السعودي (ساما) أن تشغّل كل مؤسسة مالية خاضعة لإشرافه نظامًا لكشف الاحتيال يراقب المعاملات والسلوك على مدار الساعة، وينص صراحةً في المجالات الأعلى خطورة على نماذج الذكاء الاصطناعي وتعلّم الآلة ضمن القدرات التي تُضاف فوق القواعد. والتصميم العملي يقيّم كل عملية دفع في الوقت الفعلي، ولا يحظر إلا الاحتيال الأوضح، ويحيل المنطقة الرمادية إلى المحللين مع تفسير لسبب رصد كل حالة، ثم يعيد كل قرار يتخذه المحلل إلى النموذج ليتعلم منه. احكم على النتيجة بعدد الإنذارات الكاذبة بقدر ما تحكم بعدد حالات الاحتيال المكتشفة، فكل دفعة سليمة تحظرها تكلّفك جزءًا من ثقة عميلك.
ارتفعت المعاملات المصرفية الرقمية في المملكة العربية السعودية مع اعتماد مدى وApple Pay وSTC Pay والتحويلات البنكية الفورية. فنظام المدفوعات الفورية سريع المملوك لساما انطلق عام 2021، ويعالج التحويلات منخفضة القيمة حتى 20,000 ريال فورًا وعلى مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، بما في ذلك التحويل إلى مستفيدين لا يُعرفون إلا برقم الجوال أو رقم الهوية الوطنية. ومع هذا النمو تأتي زيادة متناسبة في محاولات الاحتيال، من الاحتيال بدون بطاقة إلى هجمات الاستيلاء على الحسابات، ويتقلّص الوقت المتاح لإيقاف الدفعة قبل أن تنتقل الأموال.
مشكلة الإنذارات الكاذبة
أنظمة كشف الاحتيال التقليدية القائمة على القواعد أداة غير دقيقة: لرفع نسبة الكشف تُشدَّد القواعد، وكل قاعدة مشدّدة تُبلّغ أيضًا عن مزيد من المشتريات المشروعة لعملاء حقيقيين. كل إنذار كاذب يعني معاملة محظورة وعميلًا محبطًا ومراجعة يدوية من فريق مكافحة الاحتيال. وعلى نطاق واسع يخلق ذلك تكاليف تشغيلية ضخمة ويدفع العملاء إلى المغادرة.
ما يتوقعه إطار ساما لمكافحة الاحتيال
يحدد إطاران صادران عن البنك المركزي السعودي (ساما) طريقة بناء أنظمة كشف الاحتيال في المؤسسات المالية السعودية. يضع إطار مكافحة الاحتيال الضوابط التي يجب على الجهات الخاضعة لإشراف ساما تطبيقها، ويتوقع منها العمل عند مستوى النضج الثالث أو أعلى، وهو مستوى يتطلب امتلاك قدرة على كشف الاحتيال لمنعه ورصده استباقيًا؛ أما المراقبة الآلية في الوقت الفعلي لقياس فاعلية الضوابط فلا ترد إلا في أعلى مستويات النضج (المستوى الخامس). أما إطار الأمن السيبراني لساما، الذي يسري على البنوك وشركات التأمين وشركات التمويل، فيغطي أمن الأنظمة التي تشغّل هذه الضوابط. وبالنسبة لمحرك كشف قائم على الذكاء الاصطناعي، يُترجَم ذلك إلى متطلبات تصميم عملية: قرارات يستطيع المحلل تفسيرها (لا نماذج صندوق أسود بحتة)، ومسارات تدقيق كاملة لجميع المعاملات المرصودة والمُجازة، وإعادة تدريب النماذج بانتظام على أنماط الاحتيال المحدّثة، وإشراف بشري على حظر المعاملات ذات القيمة العالية، وإبقاء البيانات داخل المملكة حيثما تشترط الأنظمة ذلك.
وينتظم إطار مكافحة الاحتيال في أربعة مجالات (الحوكمة والمنع والكشف والاستجابة)، ويقوم على المبادئ. تُقيّم المؤسسات نفسها وفقه دوريًا، وتراجع ساما هذه التقييمات الذاتية وتدققها، وأي ضابط يتعذر تطبيقه يحتاج إلى ضوابط تعويضية وطلب استثناء رسمي يُقدَّم إلى ساما.
ويُعد قسمه الخاص بـأنظمة كشف الاحتيال أدق توجيه لكل من يبني محرك كشف أو يشتريه:
| متطلب ساما | ما يعنيه للنظام |
|---|---|
| تعمل أنظمة الكشف على مدار الساعة طوال الأسبوع، مع موارد كافية للتعامل مع مخرجاتها | لا يتوقف التقييم ولا طوابير الحالات، ليلًا أو في عطلات نهاية الأسبوع |
| بيانات من جميع المنتجات وجميع القنوات والقوائم الخارجية والأنشطة غير المالية مثل استخدام الأجهزة والموقع الجغرافي | خط خصائص واحد يغطي البطاقات والتحويلات والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال |
| ينبغي أن تصل بيانات الدفع في الوقت الفعلي لإتاحة التدخل قبل تحويل الأموال | التقييم داخل مسار التفويض، لا في معالجة ليلية مجمّعة |
| ملفات سلوك مرجعية، ومكتبة قواعد، وتقسيم العملاء إلى شرائح، ودرجات مخاطر مرجّحة | القواعد والنماذج تعمل معًا، والعتبات تختلف باختلاف الشريحة |
| ربط التنبيهات بنظام لإدارة الحالات | كل رصد يتحول إلى حالة متابَعة لها نتيجة موثقة |
| حيث تكون مخاطر الاحتيال أعلى: الذكاء الاصطناعي وتعلّم الآلة (مثل أشجار القرار والغابات العشوائية والشبكات العصبية) وتحليل الشبكات والروابط | الأساس الصريح لاستخدام نماذج تعلّم الآلة ورصد عصابات الاحتيال |
| اختبار الدقة والاستدعاء، وحلقات تغذية راجعة للإنذارات الكاذبة والحالات الفائتة، وتوثيق تغييرات القواعد، والإبلاغ عن معدل الإنذارات الكاذبة | حوكمة النماذج جزء من الامتثال، لا إضافة اختيارية |
ويطلب قسم الإطار الخاص بـالمراقبة لكشف الاحتيال أيضًا تغطية احتيال الطرف الأول (عميل يضلّل المؤسسة بشأن هويته أو بياناته)، واحتيال الطرف الثاني (شخص يسمح عن علم باستخدام هويته أو حسابه)، واحتيال الطرف الثالث (مجرم يستخدم بيانات عميل مسروقة). ولكل نوع إشاراته المختلفة، فاختبر النموذج على الأنواع الثلاثة جميعًا.
كيف يغيّر الذكاء الاصطناعي قواعد اللعبة
تحلل نماذج تعلّم الآلة مئات الخصائص لكل معاملة في أجزاء من الثانية. تشمل هذه الخصائص مبلغ المعاملة مقارنةً بسجل العميل، وفئة التاجر وموقعه، وبصمة الجهاز والموقع الجغرافي لعنوان IP، وأنماط الوقت واليوم، وفحوصات السرعة عبر نوافذ زمنية متعددة، والقياسات الحيوية السلوكية مثل أنماط الكتابة والتمرير. وتضيف خصائص الرسوم البيانية طبقة أخرى: فالحسابات التي تشترك في جهاز أو مستفيد أو عنوان IP مع حالات احتيال معروفة تحصل على درجة أعلى، وبهذه الطريقة تنكشف شبكات الحسابات الوسيطة.
حماية البيانات وقابلية التفسير
يعدّ نظام حماية البيانات الشخصية البيانات الحيوية المستخدمة للتعرف على الشخص بيانات حساسة، لذا تحتاج القياسات الحيوية السلوكية إلى أساس نظامي واضح وتقليل صارم لما يُجمع منها. وتُلزم لائحته التنفيذية جهة التحكم بإشعار الجهة المختصة خلال 72 ساعة من علمها بأي تسرب للبيانات الشخصية قد يُلحق ضررًا. وتضيف مبادئ أخلاقيات الذكاء الاصطناعي الصادرة عن سدايا أن القرارات الآلية، ولا سيما تلك التي قد تضر بالمتأثرين بها، يجب أن تكون قابلة للتتبع والتفسير. ويعني ذلك لمحرك كشف الاحتيال إرفاق رموز أسباب بكل درجة، مثل "جهاز جديد مع مستفيد جديد ومبلغ يتجاوز كثيرًا المعتاد لهذا العميل"، يقرؤها المحللون وتنقلها فرق الشكاوى إلى العملاء.
بنية التنفيذ
تعالج البنية الموصى بها المعاملات في الوقت الفعلي من خلال محرك تقييم يقع داخل مسار التفويض. المعاملات التي تتجاوز درجتها عتبة محددة تُحظر تلقائيًا أو تُحال إلى تحقق إضافي من الهوية؛ فإطار ساما نفسه يذكر طلب تحقق إضافي من المستخدم كأحد الإجراءات عند رصد سلوك ينحرف عن المعتاد. والمعاملات في المنطقة الرمادية تُوجَّه إلى محلل بشري مع تفسيرات يولّدها الذكاء الاصطناعي. ويتعلم النظام باستمرار من قرارات المحللين، فيتحسّن بمرور الوقت.
- القواعد والنماذج معًا. احتفظ بقواعد صارمة للأنماط المعروفة وحالات الحظر النظامية، واترك للنموذج ترتيب كل ما عداها.
- النموذج البطل والنموذج المنافس. شغّل النموذج الجديد في وضع الظل إلى جانب النموذج الحي، ولا ترقِّه إلا إذا تفوّق عليه في بياناتك أنت.
- إدارة الحالات أولًا. يحتاج المحلل إلى شاشة واحدة تعرض الدرجة ورموز الأسباب وسجل العميل ونتيجة تُسجَّل بنقرة واحدة وتغذي دورة التدريب التالية.
- سجل تغييرات يكشف أي عبث. وثّق كل تغيير في العتبات والقواعد مع سببه، كما يشترط الإطار.
كيف تقيّم منصة لكشف الاحتيال
- زمن الاستجابة: هل تستطيع المنصة تقييم المعاملة ضمن المهلة الزمنية للتفويض في أوقات الذروة؟
- التصنيفات: قد تصل الاعتراضات على العمليات وحالات الاحتيال المؤكدة بعد أسابيع من المعاملة، فتحقق من طريقة تعامل المورّد مع التصنيفات المتأخرة والناقصة.
- المقاييس: اطلب الدقة والاستدعاء ومعدل الإنذارات الكاذبة على بياناتك التاريخية أنت، لا على معيار يقدمه المورّد.
- قابلية التفسير: يجب أن ترافق كل درجةٍ أسبابٌ يستطيع المحلل التصرف بناءً عليها.
- الانجراف: تتغير أنماط الاحتيال بسرعة، فتأكد من طريقة رصد انجراف النموذج ووتيرة إعادة تدريبه.
- موقع البيانات: تأكد من مكان استضافة البيانات والنماذج ومدى توافقه مع التزاماتك النظامية.
ما تُظهره الأدلة
معظم النتائج المنشورة مصدرها الموردون، لذا تُقرأ كمؤشرات لا كضمانات. فقد أعلنت Mastercard في 2024 أن النمذجة الأولية لتحسينات الذكاء الاصطناعي التوليدي في نظام التقييم Decision Intelligence رفعت معدلات كشف الاحتيال بنسبة 20% في المتوسط، وأن تحليلها الداخلي أظهر انخفاض الإنذارات الكاذبة بأكثر من 85%. أما النتائج داخل بنك سعودي فتعتمد على جودة البيانات ومجموعة القواعد الحالية وعدد المحللين المخصصين لمراجعة المنطقة الرمادية، ولذلك نقيس معدل الإنذارات الكاذبة ومعدل الكشف وحجم المراجعة اليدوية لديك قبل الإطلاق، ونرفع تقاريرنا مقارنةً بهذا الأساس.
كيف يمكن أن تساعدك منطقي
تصمم منطقي وتبني حلول كشف الاحتيال بالذكاء الاصطناعي للمؤسسات المالية وشركات التقنية المالية في السعودية: يطوّر فريق الذكاء الاصطناعي والأتمتة الذكية نماذج التقييم ورموز الأسباب، ويبني فريق تحليلات البيانات خطوط الخصائص ولوحات متابعة الإنذارات الكاذبة، ويربط فريق حلول الدفع التقييم بمسارات الدفع لديك. تعرّف على الصورة الأشمل لقطاع البنوك والتقنية المالية، واقرأ دليلَينا حول ربط بوابات الدفع في السعودية ووكلاء الذكاء الاصطناعي في المنشآت السعودية، أو تواصل معنا لمناقشة استراتيجيتك لمكافحة الاحتيال.