طرق الدفع الثلاث التي لا يستطيع منتج سعودي تجاهلها في 2026 هي Mada (شبكة الخصم الوطنية، ~ 65% من المعاملات داخل المملكة)، و STC Pay (محفظة رقمية، ~ 22% حصة، 10M+ مستخدم)، و Apple Pay (الأسرع نموًا بين مستخدمي iPhone). Tabby و Tamara أساسيتان لشراء الآن والدفع لاحقًا.
أمامك مساران للتكامل:
- 1.تكامل مباشر مع API كل مزوّد — أقل رسوم لكل معاملة، ~ 6 أسابيع تطوير، وتحمل التزامات SAMA كمزوّد خدمات دفع بنفسك.
- 2.عبر مُجمِّع مرخَّص من SAMA (HyperPay، PayTabs، Moyasar، Checkout.com SA) — 1 — 2 أسبوع تطوير، رسوم أعلى قليلًا، ورخصة المُجمِّع تغطّيك.
صفحة STC Pay المستضافة تستلزم حساب تاجر مرخَّصًا من SAMA وتدعم تدفّقات إعادة التوجيه وتدفّقات iframe المضمَّن. Mada تستلزم 3-D Secure 2.0 على كل عملية إلكترونية منذ قرار SAMA 2024. Apple Pay تحتاج حساب Apple Developer سعودي وتحقّق تاجر على كل نطاق يقبلها.
أدناه: مقارنة جنبًا إلى جنب بين البوابات، وبنية التكامل التي نوصي بها، وقواعد SAMA / ZATCA / PCI التي لا يمكن تخطّيها، وأسئلة شائعة تغطّي ما يبحث عنه المطوّرون السعوديون فعلًا.
مشهد الدفع السعودي في 2026
- Mada: شبكة الخصم الوطنية السعودية، إلزامية لكل البطاقات الصادرة في المملكة. أكثر من 30 مليون بطاقة متداولة. تمر عبر SPAN؛ 3-D Secure 2.0 إلزامي على الإنترنت.
- STC Pay: محفظة رقمية بـ 10M+ مستخدم، تحويلات فورية ومدفوعات تجار. مرخَّصة من SAMA تحت إطار EMI.
- Apple Pay: منتشرة بين مستخدمي iPhone (~ 48% حصة الهواتف الذكية في المملكة). تُرمِّز Mada والبطاقات الدولية.
- Tabby: رائدة BNPL إقليمية، تقسيم على 4 دفعات أو دفع خلال 30 يومًا. تسوية T+3.
- Tamara: مزوّد BNPL سعودي باعتماد قوي من التجار السعوديين، شروط تسوية مماثلة.
- بطاقات دولية: Visa، Mastercard، Amex — تستخدم بشكل متزايد للمعاملات الإلكترونية؛ نادرًا ما تكون *الوحيدة* التي تعرضها.
Mada مقابل STC Pay مقابل Apple Pay مقابل Tabby — نظرة سريعة
| الطريقة | النوع | الرسم المعتاد | جهد التطوير | رخصة SAMA | التسوية | الأنسب |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mada | خصم | 0.5 — 1.0% | 3 — 6 أسابيع مباشر | نعم (أو عبر مُجمِّع) | T+1 | الجميع — مطلوبة للتجار داخل المملكة |
| STC Pay | محفظة | 1.0 — 1.5% | 1 — 3 أسابيع | نعم (أو عبر مُجمِّع) | T+1 | الجوال أولًا، AOV منخفض، عملاء عائدون |
| Apple Pay | محفظة (بطاقات مرمَّزة) | كرسم البطاقة الأصلية | 1 — 2 أسبوع | لا إضافي | كالبطاقة الأصلية | حركة iOS / Safari، رفع التحويل |
| Tabby | BNPL تقسيم على 4 | 5 — 7% على التاجر | 1 — 2 أسبوع | لا (Tabby مرخَّصة) | T+3 | الأزياء، الإلكترونيات، AOV > 200 ريال |
| Tamara | BNPL دفع لاحق | 5 — 7% على التاجر | 1 — 2 أسبوع | لا (Tamara مرخَّصة) | T+3 | كـ Tabby؛ اجمع بينهما لإتاحة الخيار |
خيارات بوابات الدفع
HyperPay أكبر مُجمِّع دفع في السعودية. يدعم Mada و Visa و Mastercard و STC Pay و Apple Pay و Tabby و Tamara عبر تكامل واحد. صفحة دفع مستضافة أو REST API. قوي لأحجام المؤسسات.
Moyasar بوابة سعودية الصنع بأنظف توثيق مطوّر في السوق. تكامل قوي مع Mada ورسوم تنافسية و SDKs محافظ عليها (PHP، Ruby، Node، Python). مناسب للـ SaaS والشركات الناشئة.
PayTabs بوابة إقليمية تغطّي السعودية والإمارات ومصر وعُمان. فحص احتيال مدمج (PayTabs Shield). متعدد العملات.
Checkout.com Saudi بوابة عالمية برخصة SAMA تغطّي التجار السعوديين. الأنسب حين تستخدم Checkout.com في سوق آخر وتريد منصة واحدة عبر MENA.
بنية التكامل
نوصي بـ طبقة تجريد دفع بين تطبيقك والبوابة. يجب أن تقوم الطبقة بالآتي:
- توحيد واجهة API عبر تدفّقات Mada و STC Pay والبطاقات و Apple Pay و BNPL.
- التحقق من webhooks (توقيع HMAC + نافذة إعادة) وفرض idempotency على الشحن / الاسترداد.
- إدارة منطق إعادة المحاولة لأخطاء البوابة المؤقتة (5xx شبكية، تعارض قفل).
- الحفاظ على سجل معاملات موحَّد مفتاحه `order_id` الخاص بك للتسوية أمام كشف البوابة.
- تبسيط الانتقال بين البوابات — التحوّل من HyperPay إلى Moyasar يجب أن يكون تغيير تهيئة، لا إعادة بناء.
SAMA و PCI و ZATCA — القواعد التي لا تتخطّاها
تستلزم معالجة المدفوعات في السعودية:
- امتثال SAMA كمزوّد خدمات دفع — مرخَّصًا مباشرة، أو مغطًّى عبر مُجمِّع مرخَّص.
- PCI DSS Level 1 للتعامل المباشر مع بيانات البطاقات (يستعين معظم التجار بالبوابة ويبقون على SAQ A).
- 3-D Secure 2.0 على كل معاملة Mada إلكترونية.
- تكامل ZATCA Phase 2 للفوترة الإلكترونية — كل فاتورة B2B وكل إيصال ضريبي B2C يُعتَمد عبر منصة Fatoora.
- ضريبة القيمة المضافة 15% محسوبة ومُفصَّلة على الإيصال.
- مكافحة غسل الأموال — مراقبة المعاملات وإعداد التقارير.
- إقامة البيانات — بيانات الدفع للمعاملات السعودية تبقى داخل المملكة أو في ولاية قضائية معتمدة.
كيف تساعد Mantiqi
بنت Mantiqi تكاملات دفع لتجار سعوديين يعالجون معاملات بحجم عالٍ — من خصام تجارة إلكترونية بالريال فقط إلى فوترة SaaS متعددة العملات مع إيصالات ZATCA الضريبية. من اختيار البوابة إلى تقليص نطاق PCI إلى ملفات SAMA، نتولّى التنفيذ التقني حتى تركّز على نمو عملك. تواصل معنا عبر صفحة الاتصال لتحديد نطاق تكاملك.